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起底金融欺詐客群畫像 黑中介群分布在哪里

黃蕾2019-06-15 10:04

(圖片來源:全景視覺)

經濟觀察報 記者 黃蕾 隨著互聯網時代的發展,個人信息泄露、黑產組織化問題更趨向于高額化、精準化,互聯網欺詐等行為變得愈發猖獗。

不過,你知道黑產領域的產業利益有多大嗎?黑產領域中,金融欺詐客群分布在什么行業和區域?銀行和非銀金融機構面臨的欺詐風險有何差異?具體的欺詐分類中信貸欺詐又呈現何種特點?

近日,百融云創發布《反欺詐行業調研白皮書(2019)》(下稱“白皮書”),給欺詐客群進行了“畫像”。

現金分期客群欺詐風險高

根據白皮書,截至到2018年,黑產造成的信息泄漏預計在幾十億條上下,從業人員超過200萬。其中因個人信息泄漏造成的總體經濟損失可能已超900億元,目前,黑產市場規模預估已逾千億級別。

針對黑產領域里的欺詐風險,百融云創從欺詐類客群著手,先從行業、區域、性別以及年齡進行觀察,再從非銀和銀行類機構客群外現著手,觀察到不同分類體系中,欺詐風險存在不同的分布特性。

百融云創將客群分為信用卡 (類信用卡)、汽車金融、消費分期以及現金分期(包含一切種類現金分期產品)四個行業。其中,信用卡(類信用卡)和汽車金融客群由于客戶資質相對較好,所以整體的欺詐數據命中率是一切行業分類中最低的。而現金分期類客群整體欺詐風險是四個行業中最高的。另外從非銀和銀行機構的角度看,四類客群非銀機構欺詐比例都要高于銀行類機構,說明總體非銀類機構客群是明顯差于銀行類機構的,而其中現金分期(非銀和銀行差值為5.5%左右)和消費分期(非銀和銀行差值為4.3%左右)在這兩類機構中南北極化更明顯,差異更大。

從欺詐客群區域分布來看,百融云創將總體區域分為南方、中西部以及北方,其中北方地區包括黑龍江、吉林、遼寧、北京、天津、河北、山東、河南與山西等地;中西部地區包括陜西、四川、云南、貴州、廣西、甘肅、青海、寧夏、西藏、新疆與重慶等地區;南方地區包括江蘇、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建與廣東等地區。白皮書顯示,北方和中西部地區欺詐風險相對較高,南方地區欺詐風險相對較低。

從性別分布來看,白皮書顯示,男性欺詐風險大于女性。同時,在非銀機構中,男性中高風險命中率要明顯高于女性,而在銀行體系中,男女各項風險標簽命中情況區別并不明顯。說明在客群資質更加下沉的非銀機構中,高風險男性客戶占比更多。

從年齡分布來看,白皮書顯示,欺詐命中情況分布較為均勻,除24歲以下人群受人群特質影響,特別是對未涉入社會的年輕人借貸會受到限制,因此某些類型的欺詐標簽對這類人群覆蓋不足。其他年齡段基本都在3%-6%的命中區間。不論哪個年齡段,非銀客群命中欺詐標簽的比例都明顯高于銀行類客戶,特別是25到34歲這個年齡段,兩種機構的客群欺詐命中率差別最大,在35歲以后兩者差異逐漸收斂,也說明25到34歲本身客群相對其他年齡組來說風險較大,同時對于非銀機構來說接受的客群資質更加下沉。

信貸欺詐背后的黑中介

伴隨著互聯網的發展,傳統風險與新型風險相互交織,各類欺詐手法不斷翻新,觀察整個行業,百融云創將金融欺詐種類劃分為羊毛黨、信貸欺詐和盜刷盜號三類。其中,信貸欺詐通過冒用、盜用、包裝申請人資料騙取貸款,直接造成金融機構和用戶的資金損失,是影響范圍和涉及金額都較大的一種類型。

在信貸欺詐中,信貸中介是關鍵參與者,它們主要通過尋找各類信貸平臺的風控漏洞,助助“黑戶”(有不良征信記錄或者較嚴重信貸逾期記錄的人群)進行資料包裝,以獲得信貸平臺的授信,并從授信額度中,抽取15%-50%不等的回扣作為收入。如今,利用互聯網金融平臺線上申請審核的業務特點,配合黑產在技術上的“助攻”,黑中介會著重選擇一些新上線、不上征信、風控較為薄弱的平臺,不斷挖掘平臺風控規則的漏洞或弱點,通過微信群、QQ群的方式對收取一定會員費或者代理費的“會員”進行一對多或者一對一的指導,如介紹最新的貸款口子(多指網貸平臺的風控漏洞)、破解工具以及操作流程。

和眾多共債者有接觸的債緩還集團聯合創始人茍宏祥以為,共債者的大量出現,黑中介在其中起到了推波助瀾的作用。百融云創以QQ群為樣本,通過對135個確以為從事信貸中介且正常運作的QQ群,及其中超過18萬的QQ成員人數進行觀察后,對這類中介從業者進行了畫像。

根據群主所在城市確定QQ群發起地點,從中介群的發起地址統計,發起地在廣州的QQ群共24個,數量最多。其次是北京、深圳、重慶、南京、上海、杭州、天津等一線城市,同時電信詐騙、信貸欺詐高發地鄭州也排進了前列。對此,家住廣州的黃女士也有些體會,“近幾年,總是可以在朋友圈看到以前的小學同學,初中同學等轉業做信貸中介,并在微信里群發可以助助獲得貸款的廣告,看樣子都覺得很不正規。”

從中介群的成立時間統計,成立1年以內的QQ群有57個,占比42.22%;成立時間1-3年的QQ群有61個,占比45.19%;成立時間超過3年的僅有17個,占比2.59%,可以看出,信貸中介業務在2015年后伴隨互聯網金融的高速增長發展迅速。

從QQ群統計到的成員主要分布地點觀察,中介以及資信不良的高危人群主要集中在北京,共16415人。除北京外,黑中介群成員要分布在阜陽、石家莊、廣州、深圳、成都、鄭州、蘇州、杭州、常州、南京、邯鄲等城市,其中廣州、深圳、鄭州、杭州既是中介群的發起地,也是中介群成員分布集中的地區

在中介QQ群成員當中,公布年齡段的成員共86353人,根據年齡分布統計,90后的人數最多,占比達72%,是中介的主要參與者。值得關注的是,60后的中介群體占比達到19%,排列第二,該群體年齡都在58歲以上。

值得注意的是,面臨這類黑中介,受害方往往不止金融機構,從申請人貸款流向來看,很多時候資金是被黑中介騙走或者挪用的。360金融發布的《2018智能反欺詐洞察報告》指出,黑中介存在以推薦貸款口子為由,騙取用戶信息、購買用戶信息進行騙貸、與平臺風控管理人員里應外合進行騙貸等多種欺詐套路,而信用意知趣對薄弱的三四線城市人群以及偏遠地區,如農村的用戶往往成為黑中介騙貸受害者。

從地域上看,黑中介騙貸更容易向信用意知趣對薄弱的三四線城市人群下手,受害者數量占比Top5地方依次為河南(8.18%)、山東(6.8%)、福建(6.78%)、廣東 (6.11%)、黑龍江(5.99%)。

在遭遇黑中介騙貸的受害者中,20歲-30歲占比45%,30歲-40歲占比35%,40-60歲以上占比20%。網絡貸款、分期消費的主力客群80、90后已經成為黑中介盯上的“肥肉”。

根據遭遇黑中介騙貸的受害者損失金額比例統計,損失2000元以下的受害者占比6%,損失2000到5000元占比17%,損失5000元到1萬元占比28%,損失1萬元到5萬元占比38%,損失5萬元以上占比11%。

針對此類情況,蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言以為,防范金融欺詐,被冒用身份的用戶是受害者,但反欺詐的主要責任仍在金融機構,金融機構需要按照規范核實申請人真實身份,優化借貸流程、提高風控能力,并承擔因騙貸產生的損失。對于普通用戶來說,因個人信息泄露導致的身份被冒用問題,除了加強個人隱私意識外,能作為的空間有限;不過,也有很多情況是,用戶雖對申請貸款不知情,卻在騙貸團伙的引導下親自參與了貸款申請過程,如自己在借款申請文件上簽字,成為實際借款人,針對這種情況,需進一步做好金融防騙普及,用戶也應提高警戒意識,要意識到簽字也有風險,不要糊里糊涂在中介誘導下簽字。

 

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金融機構新聞部記者
主要關注銀行、上市集團、證券領域。